Vsebina

• Koraki
• Nasvet
• Opozorilo

Upravljanje osebnih financ je predmet, ki ga v šoli redko poučujejo, je pa veščina, s katero se bodo pozneje v življenju srečali skoraj vsi. Statistični podatki kažejo, da se približno 58% Američanov ne namerava upokojiti in v starosti upravljati s svojimi financami. Večina ljudi misli, da za pokoj potrebujejo 300.000 ameriških dolarjev, povprečni Američan pa prihrani le 25.000 dolarjev, ko je čas za upokojitev. Dolg povprečne ameriške družine na kartici je zaskrbljujoče 15.204 USD. Če vas zgornje številke presenetijo in želite obrniti ta trend, natančno preberite naslednje posebne in ciljno usmerjene nasvete, da se pripravite na boljšo prihodnost.

Koraki

1. del od 4: Proračun

1. 

   Spremljajte vse stroške v enem mesecu. Ni vam treba omejiti porabe, samo vejte, koliko ste porabili v enem mesecu. Hranite vse račune, vodite evidenco o tem, koliko denarja morate porabiti, kot tudi koliko denarja ste plačali s kreditno kartico, in ugotovite, koliko vam ostane v naslednjem mesecu.

2. 

   
   
   Po prvem mesecu preglejte vso svojo porabo. Ne vključujte prijateljev želim Odhodki vključujejo samo postavke, ki jih imate res porabljen. Nakupovalne izdelke razvrstite tako, da imajo smisel. Preprost seznam mesečnih stroškov bi lahko bil videti takole:
   • Mesečni dohodek: 3.000 USD
   • Stroški:
     • Najem / obrok: 800 USD
     • Stroški komunalnih storitev (elektrika / voda / TV kabel itd.): 125 USD
     • Hrana: 300 dolarjev
     • Restavracija: 125 dolarjev
     • Bencin: 100 USD
     • Nenadni zdravstveni stroški: 200 USD
     • Diskrecijska poraba: 400 USD
     • Prihranek: 900 USD

3. 

   
   
   Naslednji korak je proračun. Glede na dejanske mesečne stroške in potrošniške navade znesek dohodka vsak mesec razdelite na vsako kategorijo.Če želite, lahko za ta korak uporabite spletno aplikacijo za proračun, kot je Mint.com.
   • V proračunski tabeli ločite stolpce za proračune pričakovano in proračun resničnost. Proračun pomeni, koliko nameravate porabiti za izdelek; Ta znesek bo določen za več mesecev in se lahko izračuna na začetku meseca. Dejanski proračun je znesek, ki ste ga porabili; Ta znesek niha iz meseca v mesec in se izračuna šele ob koncu meseca.
   • Mnogi ljudje velik del svojega proračuna namenijo prihrankom. Prihrankov vam ni treba vložiti v proračun, vendar je dobra ideja. Poklicni finančni načrtovalci strankam pogosto svetujejo, naj za prihranke porabijo vsaj 10% do 15% celotnega dohodka.

4. 

   
   
   
   
   Bodite iskreni do svojega proračuna. To je vaš denar - ni vam treba lagati, koliko denarja porabite za proračun. S tem ste poraženec vi. Po drugi strani pa lahko, če ne veste, kako porabite svoj denar, traja nekaj mesecev. Ocen ne zapisujte, dokler ne ugotovite dejanskega števila.
   • Recimo, da je vaš namen nameniti 500 USD za mesečni prihranek, če pa veste, da je težko doseči ta cilj, ga ne zapisujte. Zapisati si morate dejansko številko, nato pa se vrniti na svoj proračun in preveriti, ali lahko zmanjšate stroške in denar vključite v prihranek.

5. 

   
   
   Nekaj ​​časa spremljajte svoj proračun. Najtežje pri pripravi proračuna je, da se lahko stroški spreminjajo iz meseca v mesec. Najboljše je, da sledite tem spremembam in natančno veste, kje v enem letu porabite svoj denar.
   • Tabela proračuna vam bo pomagala ugotoviti, koliko denarja običajno porabite, če ste zmedeni. Mnogi ljudje po izdelavi proračuna ugotovijo, da so porabili veliko denarja za razne predmete. To jim bo pomagalo prilagoditi potrošniške navade in dati prednost pomembnejšim postavkam.
   • Načrtujte nepričakovane stroške. Ko ustvarite proračun, boste tudi ugotovili, da nikoli ne veste, kdaj plačati nepričakovane stroške - vendar so ti stroški predvidljivi. Očitno ne pričakovano Ali bo vaš avto odpovedal ali bo vaš otrok moral k zdravniku, toda načrtovanje in priprava denarja za te nepričakovane stroške bo pomagalo, ko pride do težave.
   oglas

2. del od 4: Pametna poraba

1. 

   
   
   Ne kupujte, kadar si lahko sposodite ali najamete. Kolikokrat ste DVD-je kupili samo zato, da jih leta ne pokrijete s prahom in jih ne uporabljate? Knjige, revije, DVD-je, opremo, opremo za zabave in telovadnico lahko najamete za manj. Ne bo vam treba skrbeti za vzdrževanje, ni vam treba najti prostora za shranjevanje, na splošno boste bolje ravnali s svojimi predmeti, če boste najeli in ne kupovali.
   • Ne najemajte slepo. Če se nekaj pogosto uporablja, je najbolje, da ga kupite. Lahko naredite preprost izračun stroškov, da vidite, katera možnost je bolj donosna med najemom in nakupom.

2. 

   Če imate dovolj denarja, morate plačati velik znesek pri nakupu stanovanja na obroke. Za mnoge ljudi je nakup doma največji in najpomembnejši strošek v življenju. Zaradi tega morate vedeti, kako pametno plačevati obroke. Vaš cilj je čim bolj zmanjšati obresti in pristojbine ter uravnotežiti preostali del proračuna.
   • Predčasno plačilo vnaprej. Obročna obrestna mera za obroke v prvih 5-7 letih je običajno najvišja. Če je mogoče, uporabite vračilo davka za plačilo dela hipoteke. Zgodnja plačila vam bodo pomagala povečati znesek kapitala z zmanjšanjem obresti.
   • Preverite, ali lahko plačujete vsaka dva tedna namesto enkrat na mesec. Namesto da vsako leto plačate 12 obrokov, poskusite preveriti, ali lahko plačate na 26 obrokov. S to možnostjo lahko prihranite na tisoče dolarjev, če ni ustrezne provizije. Nekatere banke zaračunavajo za to preferencialno dokaj visoko provizijo (300 do 400 USD), celo le mesečna plačila.
   • Pogovorite se s posojilodajalcem o refinanciranju. Če na primer lahko svoj dolg refinancirate s 6,7% na 5,7% in obroki ostanejo enaki, morate to storiti. Obstaja možnost, da ga zmanjšate veliko let obrok.

3. 

   Razumejte, da je lastništvo kreditne kartice lahko zelo pomembno pri ustvarjanju kreditne sposobnosti. Kreditna ocena 750 ali več vam lahko omogoči bistveno nižje obrestne mere in možnost izposoje novih posojil - ugodnosti, ki je ne bi smeli jemati zlahka. Tudi če ga redko uporabljate, je kredit še vedno pomembno sredstvo. Če si ne zaupate, samo vstavite kreditno kartico v predal in jo zaklenite.
   • Naj bodo vaše kreditne kartice kot gotovina - tako je. Nekateri menijo, da so kreditne kartice neomejeni bankomati, ki porabljajo več kot zmožnost plačevanja in plačujejo minimalni mesečni znesek. Če boste denar porabili na ta način, pripravite veliko vsoto denarja za plačilo obresti in honorarjev.
   • Poskusite ohranjati nizko stopnjo uporabe kredita. Nizka kreditna ocena pomeni, da je znesek na vaši kreditni kartici pod omejitvijo uporabe. Poenostavljeno povedano: če imate na kreditni kartici 2000 USD povprečno mesečno stanje 200 USD na mesec, je vaše razmerje med uporabo in kreditno linijo zelo nizko, le približno 1:10. Če je povprečno mesečno stanje na vaši kreditni kartici 200 ameriških dolarjev, vendar je vaša omejitev porabe le 400 ameriških dolarjev, se bo vaša kreditna stopnja dvignila do zgornje meje, približno 1: 2.

4. 

   Porabite denar, ki ga imate, ne glede na to, koliko upate. Morda mislite, da imate visok dohodek, če pa denar, ki ga imate, tega ne dokazuje, ste na vrsti. Pravilo Prvič in tipko pri porabi je: Razen v primeru višje sile usmerite količino razpoložljivega denarja in ne porabite zneska, ki je načrtovan za zaslužek. To vam bo pomagalo, da se ne boste zadolževali in imeli trden načrt za prihodnost. oglas

3. del od 4: Pametna naložba

1. 

   Spoznajte različne naložbene možnosti. Ko se staramo, se zavedamo, da je finančni svet veliko bolj zapleten, kot smo si predstavljali kot otroci. Obstajajo predmeti virtualni biti kupljen in prodan na pravi način; obstajajo terminske pogodbe, ki stavijo na stvari, ki se še niso zgodile; obstajajo zapletene skupine vrednostnih papirjev. Bolj ko boste vedeli o finančnih instrumentih in priložnostih, bolje boste vlagali, četudi to znanje šele ve, kdaj morate stopiti nazaj.

2. 

   Izkoristite vse programe upokojevanja, ki jih ponuja vaš delodajalec. Običajno se lahko zaposleni pridružijo pokojninskemu načrtu 401 (k). Po tem programu bo del vaše plače samodejno prešel na vaš varčevalni račun. To je odličen način za prihranek denarja, saj se ta plačila vzamejo iz vaše plače pred obdavčitvijo; marsikdo nanje niti ni pozoren.
   • O svojem donatorskem programu delodajalca se pogovorite s svojim vodjem kadrov v vašem podjetju. Nekatera velika podjetja imajo programe socialnega varstva, s katerimi boste dobili dodaten znesek denarja, ki ga vložite v super sklad 401 (k), kar vam bo pomagalo podvojiti naložbo. Torej, če se odločite, da v svoj sklad vložite 1000 USD za vsako plačo, lahko podjetje doda 1000 USD, s čimer bo za vsako plačo vložilo 2000 USD.

3. 

   Če boste vlagali na borzo, ne stavite na to. Mnogi ljudje poskušajo trgovati vsak dan na borzi in vsak dan stavijo na majhne dobičke in izgube. Čeprav je to lahko učinkovit način zaslužka za izkušene vlagatelje, je zelo tvegano in bolj kot igra na srečo kot naložba. Če želite varno vlagati na borzi, vlagajte dolgoročno, To pomeni, da bi morali naložbo pustiti 10, 20, 30 let ali več.
   • Oglejte si osnove podjetja (koliko gotovine imajo, zgodovino njihovih izdelkov, kako ocenjujejo zaposlene in kdo so njihova strateška zavezništva) pri izbiri v katere delnice vlagati.V bistvu stavite, da je cena vrednostnega papirja nizka in se bo v prihodnosti zvišala.
   • Za večjo varnost pri nakupu vrednostnih papirjev upoštevajte vzajemne sklade. Vzajemni sklad je skupina delnic, ki so zbrane, da se tveganje čim bolj zmanjša. Pomislite na to takole: če bi ves svoj denar vložili v vrednostni papir in bi cena delnic strmo padala, bi se vam to vrtelo v glavi; Toda če je vaš denar vložen v 100 različnih vrst delnic, lahko celo veliko delnic popolnoma propade, ne boste veliko trpeli. V bistvu tako vzajemni skladi pomagajo zmanjšati tveganje.

4. 

   Kupite pravo zavarovanje. Rečeno je, da modri ljudje vedno pričakujejo presenečenja. Nikoli ne veste, kdaj boste v nujnih primerih potrebovali velike vsote denarja. Dobra politika vam lahko resnično pomaga pri prehodu iz krize. Pogovorite se z družino o različnih vrstah zavarovanja, ki jih lahko kupite, če gre kaj narobe:
   • Življenjsko zavarovanje (če vi ali vaš zakonec nepričakovano umrete)
   • Zdravstveno zavarovanje (če morate plačati bolnišnično in / ali zdravniško)
   • Zavarovanje lastnika stanovanja (če pride do nenadne nezgode, ki poškoduje ali uniči vaš dom)
   • Zavarovanje pred nesrečami (za orkane, potrese, poplave, požare itd.)

5. 

   Razmislite o pridružitvi osebnemu pokojninskemu računu Roth IRA. Poleg tradicionalnega pokojninskega sklada 401 (k) ali morda namesto tega sklada (običajno pokojninski načrt zaposlenih, ki se od osebe do osebe nekoliko razlikuje), se pogovorite s svojim svetovalcem. Finančne podrobnosti za sodelovanje na osebnih pokojninskih računih Roth IRA. Roth IRA so programi upokojevanja, ki vam omogočajo, da vložite določen znesek in bodo obdavčeni brez davka, ko dopolnite 60 let (natančneje 59 let in pol).
   • IRA Roth se včasih vlaga v delnice, delnice in obveznice, vzajemne sklade in rente, kar v nekaj letih odpira pomembne možnosti kapitalskega dobička. Če zgodaj vlagate v svojo IRA, lahko sestavljene obresti (obresti na obresti), ki jih prejmete, sčasoma znatno povečajo znesek vaše naložbe.
   • Za izdelke z zajamčenim dohodkom se posvetujte s svojim zavarovalnim svetovalcem. S tem programom boste prejeli letno pokojninsko garancijo, ki je zagotovljena za celo življenje. Tako boste ob upokojitvi ostali brez denarja. Včasih se bodo plačila nadaljevala do vašega zakonca po vaši smrti.
   oglas

4. del od 4: Ustvarjanje prihrankov

1. 

   
   
   Začnite tako, da obdržite čim več svojega razpoložljivega dohodka (presežka). Prihranke morate dati prednost. Tudi če je vaš proračun omejen, poskusite prihraniti več kot 10% celotnega dohodka.
   • Pomislite tako: Če poskušate v 15 letih prihraniti 10.000 USD na leto - manj kot 1.000 USD na mesec -, boste imeli 150.000 USD plus obresti. To je dovolj denarja, da otrok zdaj konča fakulteto, v prihodnosti pa ne, če se vaš otrok šele rodi. Začnite varčevati in kasneje boste imeli veliko denarja za skrb za svoje otroke ali nakup sanjskega doma.
   • Varčevanje v mladosti. Prihranek je vedno pomemben, tudi ko ste v šoli. Varčni ljudje to pogosto vidijo kot vrlino in ne kot obvezno zaposlitev. Če prihranite zgodaj in prihranke pametno vložite, začnejo vaši majhni zneski naraščati. Nagrajeni boste z dolgotrajnim razmišljanjem.

2. 

   
   
   Ustanovite rezervni sklad za nujne primere. Prihranek dejansko pomeni, da lahko ves denar, ki je na voljo, zapravimo. Če imamo na voljo denar, pomeni, da ni dolga. Noben dolg ne pomeni denarja za nepričakovane incidente. Torej bo zelo koristen negotov rezervni sklad.
   • Pomislite: vaš avto se je nenadoma pokvaril in porabiti morate 2000 dolarjev. Ker tega niste načrtovali, se morate zadolžiti. Vaša bonitetna ocena je nizka, zato plačujete precej visoke obresti. Takoj za tem morate plačati 6-7% obresti na posojilo, tako da naslednjih pol leta ne boste mogli prihraniti denarja.
     • Če imate nujni sklad, se lahko najprej izognete dolgu in obrestim. Res je koristno, da se pripravite vnaprej.

3. 

   
   
   Ko začnete varčevati za upokojitev in vnašati denar v nujni sklad, poskusite rezervirati dovolj denarja za 3-6 mesecev. Varčnost se spet pripravlja na negotovost. Če nenadoma izgubite službo ali podjetje zmanjša obremenitev, verjetno ne želite najeti posojila, ki bi vam pomagalo pri življenju. Prihranek, ki ga lahko porabite za 3, 6 ali celo 9 mesecev, vas bo rešil dolga, tudi v primeru nesreče.

4. 

   Začnite se odplačevati, ko se uredite. Ne glede na to, ali ste dolžni kreditno kartico ali koliko dolgujete na hipoteko, lahko pomembno vplivate na prihranek. Začnite z dolgom z najvišjimi obrestnimi merami. (Če vzamete hipoteko, v njej odplačajte velike vsote denarja, vendar se najprej osredotočite na nehipotekarna posojila.) Nato preidite na drugo posojilo z najvišjo obrestno mero in začnite postopoma odplačevati. Nadaljujte po padajočem vrstnem redu, dokler ne odplačate vseh posojil.

5. 

   Začnite povečevati pokojnine. Če ste v srednjih letih (45-50) in še niste začeli varčevati za upokojitev, začnite zdaj. Najvišji prispevki na posamezne pokojninske račune IRA (5.000 USD) in 401 (k) (16.500 USD) na leto; Če ste starejši od 50 let, lahko s tako imenovanim »dodatnim prispevkom« povečate pokojninske prihranke.
   • Dajte prednost upokojitvenim prihrankom - tudi nad stroški izobraževanja vaših otrok. Denar si lahko vedno izposodite za izobraževanje, ne pa tudi denarja za podporo svojega super sklada.
   • Če popolnoma ne veste, koliko bi morali prihraniti, lahko za pomoč uporabite spletni kalkulator pokojninskih prihrankov - tukaj je odlično Kiplingerjevo orodje.
   • Poiščite nasvet pri finančnem načrtovalcu. Če želite povečati svoj pokojninski varčevalni račun, vendar ne veste, kako začeti, se posvetujte s strokovnim svetovalcem. Finančni svetovalci so usposobljeni za pametno vlaganje denarja in pogosto imajo izkušnje z donosnostjo naložbe. Morali boste plačati pristojbine za storitve, vendar plačajte, da zaslužite. Tudi ta ideja ni slaba.
   oglas

Nasvet

• Ko število izvršb narašča, ni najboljši čas za nakup stanovanja, ker bo zakon ponudbe in povpraševanja cene stanovanj znižal še nižje, ko bodo banke ta sredstva prodale.
  • Ko bodo zaseženo premoženje banke razprodale, bo zakon o ponudbi in povpraševanju znova dvignil cene stanovanj.
  • V času, ko zasegov ni veliko, obdržite svojo lastnino, saj se bodo cene stanovanj zvišale.
• Izboljšati. Vzemite si čas, da izpopolnite svoje znanje in spretnosti, da boste imeli prednost pred konkurenco. To vam bo pomagalo izboljšati zaslužkovno moč v prihodnosti.
• Debitna kartica ni dobra alternativa kreditni kartici. Debitna kartica drugim omogoča neposreden dostop do vašega računa, ne da bi pri tem kot posrednik šli skozi banko, ki je izdala kreditno kartico. Poleg tega vam denar, ki ga ima trgovec začasno, preprečuje uporabo denarja, tudi če na koncu ne kupite ničesar. (Na primer, nekatere bencinske črpalke bodo na vašem računu obdržale 100 USD takoj, ko vstavite kartico, ne glede na to, koliko bencina kupite. S kreditno kartico ni težav, vendar ni dobro za vaš račun. transakcijski račun).
• Uporabljajte varčne kozarce. Skupni dohodek razdelite na 6 steklenic z naslednjimi stroški: potrebščine, zabava, dobrodelnost, prihranki, naložbe, izobraževanje. Kozarcem dodelite odstotek celotnega mesečnega dohodka. Na primer 60% za bistvene življenjske stroške, 10% za prihranek, 10% za zabavo, 10% za naložbe, 5% za dobrodelne namene in 5% za izobraževanje. S pomočjo teh kozarcev razvrstite dnevne stroške in jih zabeležite. (Lahko uporabite prave kozarce ali spletne varčevalne račune).
• Pomaga lahko tudi pravilo 7%. Če pokojninske prihranke pomnožite s 7%, je rezultat, koliko denarja lahko porabite, ne da bi vam zmanjkalo denarja na pokojninskem računu.Torej 300.000 x.07 (7%) = 21.000 USD je znesek, ki ga lahko vsako leto porabite za odštevanje davkov na ta dohodek in druge stvari, kot so socialne ugodnosti. Če se vaš proračun poveča ali stroški nihajo ali se obrestne mere, ki jih uživate, znižajo, 300.000 USD ne bo zadostovalo za nadaljevanje.

Opozorilo

• Ko vaša banka pokliče po kreditno kartico, ne sprejmite njene ponudbe in povečajte dolga, ne glede na to, kako mamljivo se sliši. Nič ni bolj frustrirajoče, kot da vas banka prosi za poplačilo zapadlega dolga, ki si ga ne morete privoščiti.