Vsebina

• Koraki
• Nasveti
• Opozorila

Ne glede na to, ali gre za hipoteko, potrošniško posojilo, kreditno kartico ali vse skupaj, se vse več ljudi utaplja v svojih dolgovih, za tiste, ki imajo dovolj dohodka, da držijo glavo nad vodo, pa se zdi edina smiselna rešitev plačilo čim prej odplačati svoje dolgove. Ampak počakaj - ali je to res najboljši finančni načrt? Čeprav je svoboda dolga res prijeten občutek, je v nekaterih izjemno redkih situacijah morda bolje, da dolg zapustite (na primer odplačate hipoteko v minimalnih mesečnih obrokih) in vložite ves svoj prosti denar. Se ne morete odločiti, ali vložiti svoj denar ali ga uporabiti za poplačilo dolgov? Preberite nekaj nasvetov, ki vam bodo pomagali pri pravilni odločitvi.

Koraki

1. 1 Začnite pripravljati proračun svojega načrta porabe. Preden sploh razmislite o vlaganju, se prepričajte, da imate dejansko prosta sredstva. Rezervirajte del svoje plače za tekoče dolgove; dolg pri posojilih lahko poškoduje vašo kreditno zgodovino in povzroči kopičenje zamudnih obresti, kar bo hitro blokiralo donosnost vseh naložb. Vedno pravočasno plača vsaj minimalna plačila za vsa svoja posojila.
2. 2 Pred vlaganjem ustvarite sklad za deževen dan. Zdaj je morda vse videti rožnato, kaj pa, če naslednji mesec izgubite službo ali potrebujete nujno količino zdravljenja? Preden vložite ali odplačate velik znesek posojila, za vsak slučaj rezervirajte majhen sklad. Mnogi strokovnjaki priporočajo, da bi takšen sklad pomenil najmanj tri mesečne obvezne stroške. Vendar se lahko ta številka razlikuje glede na vašo situacijo in osebne preference. Ta denar je treba hraniti na varnem, dostopnem računu, po možnosti v skladu s kratkoročnimi vrednostnimi papirji, ne pa v vzajemnih skladih (ki v kratkem času ne dajejo garancij za donos) ali v depozitu račun.
3. 3 Razmislite o poplačilu dolgov v smislu vlaganja denarja. Če odplačujete 3000 rubljev posojila s 13% letno, je letni donos 13% Zakaj? Ker vam v tem primeru v prihodnje ne bo treba plačati dodatnih 390 rubljev, kar pomeni, da boste imeli 390 rubljev več, kot če ne bi plačali dolga.
4. 4 Dajte prednost svojim posojilom. Nekateri finančni strokovnjaki priporočajo najprej zapiranje posojil z višjo obrestno mero (najpogosteje so to kreditne kartice), šele nato pa posojila z nižjo obrestno mero (običajno hipotekarna posojila). Drugi predlagajo, da jih navedete po obsegu, od najmanjšega do največjega, in najprej plačate vse najmanjše, preostali minimalni znesek pa plačate. Ko se majhna posojila izplačajo, se znesek, ki je bil namenjen njim, prišteje k plačilu naslednjega največjega dolga, ki se doda znesku njegovega minimalnega plačila. Ta metoda se imenuje "dolžniška snežna kepa" in prinaša izjemen občutek zadovoljstva in olajšanja vsakemu imetniku več posojil.
5. 5 Primerjajte letno donosnost naložbe z obrestno mero, plačano za vaša posojila. Ko preučujete naložbene priložnosti, primerjajte njihovo stopnjo dohodka z dolgom. Recimo, da se poskušate odločiti, kaj je bolje: hipoteko odplačajte prej, tako da svojim mesečnim plačilom dodate dodatnih 3000 rubljev, ali pa jih vložite vsak mesec v višino 3000 rubljev. Če je obrestna mera za vaše avtomobilsko posojilo 6%, boste zmagali, če boste teh 3000 rubljev vložili z obrestmi nad 6%. Če nameravate nabrati 5%prihranka, je bolje, da ta denar prispevate za poplačilo posojila.Zastavite si tudi vprašanje, ali bi zdaj vzeli novo posojilo, da bi investirali v tem odstotku. Če tega niste storili, je bolje odplačati dolg in šele nato vložiti sredstva.
6. 6 Razmislite o vplivu davkov. Ni dovolj le, da se spopadete z obrestmi, ki jih boste prejeli od naložbe ali ki jih morate plačati za posojilo. Ugotoviti morate tudi, ali je vaš dohodek od naložb obdavčen in obresti za posojilo oproščene davka. Davčno vprašanje lahko zelo zaplete stvari, zato, če niste prepričani, da se spopadate z vsemi ustreznimi davčnimi zakoni in sami izračunate, razmislite o najemu finančnega strokovnjaka. Spodaj so kot primer uporabljeni podatki iz veljavne zakonodaje ZDA.
   • Hipotekarna posojila običajno vključujejo davčno olajšavo, torej resnično obrestna mera, po kateri plačujete, je nižja od navedene. (Upoštevajte: od nepremičnine imate koristi le, če nameravate zaprositi za vračilo davka. V nasprotnem primeru vam ta vidik ni pomemben).
   • Običajne naložbe so običajno davčno priznane, kar lahko znatno zmanjša stopnjo donosa.
   • Odložene naložbe v davek od dohodka znižajo obdavčljive dohodke resnično donosnost naložbe je lahko višja od navedene.
     
     
7. 7 Odplačajte dolg, ki ima višjo obrestno mero od tistega, kar lahko dobite s svojo naložbo. Obstaja velika verjetnost, da boste našli relativno varen način vlaganja bolj donosno kot obrestna mera za vašo hipoteko. Vendar pa je veliko težje najti priložnost za vlaganje denarja po višji obrestni meri kot 21% na kreditno kartico brez visokega deleža tveganja. Torej, če imate prednostni dolg in s seznamom pred vašimi očmi, določite vse dolgove z visokimi obrestmi in jih najprej odplačajte. Druga strategija je, da odplačate vsa majhna posojila hkrati (tudi če je obrestna mera na njih nizka) in sprostite denar za naložbe ali plačila za večja posojila.
8. 8 Naložite le, če je pričakovana donosnost bistveno višja od obrestne mere za vaša posojila. Na koncu boste poplačali vse svoje obveznosti z visokimi obrestnimi merami in našli sprejemljiv način vlaganja, ki vam bo prinesel višji dohodek kot plačila posojil z nizkimi obrestnimi merami. Šele v tem trenutku je smiselno vlagati sredstva in jih ne vlagati v preplačilo obrokov posojila.
   • Izračunajte tveganja. Za razliko od zajamčenega "dohodka", ki ga boste prejeli z odplačilom vseh dolgov, naložbe vključujejo določeno mero tveganja. Naložbe z nizkim tveganjem, kot so obrestni prihranki, računi vlog in zajamčene državne obveznice, so dokaj varne naložbe, vendar donosnost teh verjetno ne bo presegla obrestnih mer tudi za najcenejša posojila. Številne druge vrste naložb, vključno z vzajemnimi skladi in nakupom delnic, mogoče prinašajo dohodek, višji od obrestnih mer za kreditne kartice, vendar ti dohodki niso zagotovljeni, poleg tega pa obstaja nevarnost izgube celotnega zneska na njih. Na splošno je višja oglaševana donosnost naložbe, večja so tveganja. Zato morate določiti svojo raven toleranca na tveganjepreden vlagate.
   • Pomislite na svoje prihodnje finančne obveznosti. Ko zaprosite za hipoteko ali katero koli drugo vrsto posojila, bo višina obresti (cena posojila) odvisna predvsem od vaše bonitetne ocene.Eden glavnih dejavnikov, ki določa raven bonitetne ocene, je znesek posojil, ki jih trenutno uporabljate glede na raven plačil, ki si jih lahko privoščite. Torej v nekaterih primerih zmagate, če odplačate svoje dolgove - tudi če lahko z relativno varno naložbo zaslužite več - to bo povečalo vašo bonitetno oceno in vam prihranilo pri prihodnjih hipotekarnih obrestih.

Nasveti

• Če ste poročeni, se prepričajte, da vaš zakonec ali vaš zakonec deli vaš načrt ukrepanja. Če ste v dvomih, najprej poplačajte svoje dolgove in šele nato poiščite kompromisno rešitev. Morda bo bolj previden partner nagnjen k vlaganju rezervnih sredstev, potem ko se bo vaš dolg znižal na določeno raven.
• Ista priporočila se lahko uporabijo pri izbiri med kratkoročnimi (15 let) in dolgoročnimi (30 let) hipotekami. Ker za krajše obdobje prejemate nižjo obrestno mero, lahko svoje prihranke (razlika med polnimi plačili v 30 in 15 letih) dojemate kot donosnost naložbe v kratkoročno hipoteko. Ta dohodek se povečuje sorazmerno z zmanjšanjem dolžine bivanja v stanovanju ali hiši. Če hišo prodate po 2-3 letih, boste prejeli višji letni dohodek, kot če hišo prodate po 12 letih. Nekateri ljudje raje vzamejo dolgoročno hipoteko, čeprav si lahko privoščijo kratkoročna plačila. To pogosto počnejo, da bi lahko mesečno vlagali prosta sredstva. Vendar je to smiselno le, če letni prihodki od naložb presegajo letne prihodke iz izbire kratkotrajne hipoteke IN če ta sredstva dejansko vlagate. Če nimate discipline (in večina ljudi tega nima) za redno vlaganje, vas bo kratkoročna hipoteka prisilila, da prihranite določen znesek.
• Odsotnost dolgov vam omogoča, da vodite agresivnejšo naložbeno politiko in velikodušneje vlagate v dobrodelne namene.
• Na spletu je na voljo veliko kalkulatorjev, ki vam pomagajo pri izbiri med vlaganjem in odplačevanjem dolga ter med kratkoročnimi in dolgoročnimi najemomi.
• Vlaganje in odplačevanje posojil ni izbira. Če ste odplačali vsa posojila z visoko obrestno mero in želite začeti vlagati, medtem ko odplačujete študentsko posojilo ali hipoteko, pojdite! Svoja prosta sredstva (ali kar ostane po koncu plačil pri zaprtih posojilih) razdelite na polovico in polovico vložite v naložbe, drugo polovico pa v poplačilo dolgov za posojila.
• Poiščite nekoga, ki si želi izstopiti iz vseh dolgov in se z njimi redno sestajati. Vzgajajte odnose odgovornosti z ljudmi, ki vam lahko pomagajo pri velikih odločitvah o nakupu in hodite po trni poti odpuščanja dolgov.
• Posvetujte se s strokovnjakom. Številni ekonomisti in finančni svetovalci vam lahko pomagajo razviti načrt, ki vam bo omogočil vlaganje v prihodnost, hkrati pa se osvobodili trenutnega dolga.

Opozorila

• Večina spletnih kalkulatorjev predpostavimoda bo z vašimi vlogami vse v redu in ne bo upošteval vseh možnih tveganj. Če vaše naložbe ne prinesejo pričakovanih rezultatov, se lahko znajdete v položaju, ko vso svojo energijo porabite za poplačilo dolgov, medtem ko so prihranki še vedno nekje blizu nič.
• Nikoli si ne izposodite denarja samo z namenom vlaganja. Večina (če ne vse) naložbenih shem ne zagotavlja stopnje donosa. Za vsa posojila boste morali plačati obresti. Zelo enostavno je ujeti med naložbe z nizkimi obrestmi in visok dolg.
• Naložbe vključujejo tveganje in izbira vlaganja prostih sredstev namesto odplačevanja tekočih dolgov je potencialno tvegana.Stopnja tveganja je seveda odvisna od načina naložbe, zato morate skrbno pretehtati svoje možnosti. Hkrati ne pozabite, da je odlaganje plačil v pokojninski sklad za hitrejše poplačilo posojil tudi zelo tvegano.
• Ta članek je namenjen le splošnemu vodniku in ne more nadomestiti strokovnega finančnega ali pravnega svetovanja.