Vsebina

• Koraki

Če naredite pravilno, bi vas konsolidacija posojil lahko rešila. Posojila lahko konsolidirate tako, da vsa majhna posojila združite v eno večje posojilo. Če želite to narediti, morate najti konsolidacijo posojila z nizko obrestno mero in razumnim rokom. Preko stanja obstoječega osebnega posojila ali kreditne kartice lahko konsolidirate. Zlasti za študentska posojila boste imeli pri združitvi še veliko drugih možnosti

Koraki

Metoda 1 od 3: Poiščite posojilo za osebno konsolidacijo

1. 

   Naredite seznam svojih dolgov. Ne morete določiti, kaj je boljše, dokler ne veste, koliko dolgujete. Poiščite vse dolgove, ki jih želite združiti, in ustvarite seznam z naslednjimi informacijami:
   • Dospeli dolgovi so plačani
   • Vaše mesečno plačilo
   • Obrestna mera posojila
   • Zavarovanje posojila (zavarovano posojilo na nepremičnini, na primer z avtomobilom uporabljate za zavarovanje posojila)

2. 

   
   
   Preverite kreditno zgodovino. Posojilodajalci bodo posojali le, če bodo verjeli, da jim lahko odplačate. Poiščite brezplačno kopijo kreditnega poročila in kopijo kreditne ocene. Na splošno mora biti vaš kreditni rezultat, da lahko konsolidirate osebno posojilo, določen znesek (približno 600).
   • Vaša kreditna ocena se lahko odšteje, če je vaše kreditno poročilo napačno. Zato morate skrbno preveriti poročilo in se pritožiti, če obstajajo napačne informacije. Navedeni račun na primer ni vaš ali pa je račun nepravilno naveden kot privzet.
   • Če je vaša kreditna ocena prenizka, boste morali počakati, da dosežete zahtevano raven za konsolidacijo posojila. Najprej lahko poplačate svoj dolg in izboljšate kreditno sposobnost.

3. 

   
   
   Poiščite konsolidirana posojila. Veliko posojilodajalcev ponuja tovrstna posojila. Pravzaprav lahko po pošti dobite veliko ponudb za posojila. Za osebno konsolidirano posojilo lahko zaprosite svojo banko ali kreditno zvezo. Posojilodajalce lahko iščete tudi po spletu. Opomba glede naslednjega:
   • Zavarovanih posojil ne uporabljajte za konsolidacijo nezavarovanih posojil. Na primer, posojilodajalec lahko reče: "Da, dali vam bomo konsolidirano posojilo v višini 20.000 USD, vendar želimo, da svoj dom uporabite kot zavarovanje." Če posojila ne plačate pravočasno, lahko posojilodajalec najame zavarovanje.
   • Bodite pozorni tako na obrestno mero kot na odplačilno dobo. Ne osredotočajte se le na mesečna plačila.
   • Skrbno se učite spletnih posojilodajalcev. Posojilodajalci morajo imeti dejanski naslov, naveden na njihovi spletni strani, in uporabiti šifriranje, ko pošljete podatke. Če ste v Združenih državah, se lahko obrnete na Better Business Bureau, če imate pritožbo.

4. 

   
   
   Preverite svoje nastavitve. Konsolidacija posojila vam lahko prihrani dva načina - lahko zmanjša mesečna plačila ali pa skupna plačila. Nekatera posojila bodo imela obe prednostni nalogi, nekatera posojila pa imajo zgolj eno od obeh prednostnih nalog.
   • Na primer, lahko najdete konsolidacijsko posojilo, s katerim boste svoje mesečno plačilo prepolovili tako, da podaljšate obdobje odplačevanja na 20 let. Kot tak boste morali posojilo odplačevati dlje kot posojilni cikel.
   • Vendar se lahko v nekaterih primerih osredotočite le na zmanjšanje mesečnih plačil. Na primer, lahko izgubite službo. Medtem vam bo nižje mesečno plačilo olajšalo dihanje, kasneje pa boste lahko refinancirali to konsolidirano posojilo.

5. 

   Registracija posojila. Obrnite se na posojilodajalca in zagotovite vse zahtevane dokumente. Posredovati boste morali različne podatke, kot so osebna izkaznica, dokazilo o dohodku in podatki o delodajalcu, pri katerem delate.

6. 

   Plačajte manjše dolgove. Po odobritvi vam bo posojilodajalec verjetno poslal ček. S tem čekom ne kupujte! Ta denar boste morali uporabiti za poplačilo manjših posojil. Plačajte pravočasno in se nato zavežite, da boste odplačevali konsolidirano posojilo.

7. 

   Razmislite o drugih možnostih. Konsolidacija posojila morda ni potrebna ali najboljša možnost za vas. Če ste na primer v zadnjem času imeli težave, lahko raziščete druge možnosti. Upoštevajte naslednje:
   • Pokličete lahko upnike in jih vprašate, ali vam lahko ponudijo več plačil, dokler ne boste mogli odplačati posojila. Imeti morate dober razlog, na primer izgubiti službo ali ste bolni. Prav tako morate posojilodajalcu zagotoviti, da je vaš problem le začasen.
   • Lahko se posvetujete s svojim kreditnim svetovalcem in načrtom upravljanja dolgov. Svetovalci se lahko z vašimi upniki pogajajo o nižjih obrestnih merah in se odpovedo kazni in zamudam pri zamudah. Denar boste nakazali svetovalcu, da bo plačal za vsakega upnika.
   oglas

2. metoda od 3: Uporabite način prenosa stanja

1. 

   Preverite, ali ste upravičeni do prenosa stanja na kartici. Številne kreditne kartice imajo nizko obrestno mero na leto za APR za 12-18 mesecev, če položite dobroimetje. Na splošno potrebujete dokaj visoko kreditno oceno, da ste upravičeni do prenosa stanja - običajno nad 700 točk. Pri prenosu stanja lahko plačate le majhno provizijo za prenos, približno 4% prenesenega zneska.
   • V internetu lahko iščete ponudbe za prenos stanja na kreditni kartici. Za tiste, ki živite v ZDA, lahko za primerjavo ponudb obiščete spletna mesta, kot sta NerdWallet ali Credit.com.
   • Morda že imate kreditno kartico s prenosom stanja. Ponovno preverite svoje kreditno poročilo.

2. 

   Izogibajte se prenašanju prevelikih zneskov. Koristili boste le, če boste lahko dolg odplačali pred koncem obdobja 0% APR. Če do tega roka dolga ne boste odplačali, se bodo obrestne mere zvišale, običajno nad 15%, kar vas stane veliko denarja.
   • Obrestna mera za osebna posojila bo nižja za 15%, zato se izogibajte uporabi tega salda, če dolga ne morete odplačati predčasno.

3. 

   Dokončajte prenos stanja. Prenos je zelo enostaven. Preprosto povejte izdajatelju kreditne kartice številko računa, ki ga želite prenesti, in znesek, ki ga želite prenesti. Ta znesek bo prikazan v naslednjem kreditnem poročilu.

4. 

   Pravočasno plačujte račune. Stopnja 0% APR je dobra samo, če vsak mesec plačate v celoti in pravočasno. V nasprotnem primeru ne boste več upravičeni do te obrestne mere in boste morda morali plačati kazni in pristojbine po veliko višji stopnji. Po potrebi nastavite tudi opomnik za plačilo. Mnoga podjetja s kreditnimi karticami bodo na primer poslala besedilni ali e-poštni opomnik.
   • Če ustvarite proračun in nehate porabljati, boste lažje obračunsko obdobje. Nekateri porabijo več, ker ugotovijo, da je njihovo mesečno plačilo precej nizko. Izogibajte se tej misli.
   oglas

3. metoda od 3: Konsolidacija študentskih posojil

1. 

   Navedite študentska posojila. Naredite seznam vseh mesečnih posojil z uporabo naslednjih informacij:
   • Posojilodajalec
   • Znesek dolga
   • Mesečni znesek plačila
   • Pogoji plačila
   • Posojilo je javno ali zasebno

2. 

   Določite svoje cilje. Skupno je konsolidacija študentskih posojil iz različnih razlogov, razlog za konsolidacijo pa vpliva na način konsolidacije posojila. Upoštevajte naslednje:
   • Želite konsolidirati posojila, ker vas zasipa preveč papirjev. V tem primeru lahko konsolidirate nekaj posojil prek oddelka za šolstvo in vaša obrestna mera ne bo padla. Namesto tega bo nova konsolidacija posojil povprečje obrestnih mer za vsa posojila.
   • Želite nižje obrestne mere. Morali se boste združiti s svojim zasebnim posojilodajalcem. Nižja obrestna mera bo pomagala zmanjšati znesek, ki ga morate plačevati vsak mesec, hkrati pa zmanjšati znesek, ki ga dolgujete v življenjski dobi posojila (razen če je rok posojila daljši).
   • Želite nižja mesečna plačila. Na splošno bi se v tem primeru morali združiti z zasebnim posojilodajalcem. Če pa se združite z Ministrstvom za šolstvo, lahko poiščete načrt odplačevanja na podlagi dohodka ali podaljšate odplačilna obdobja, kar pripomore k zmanjšanju mesečnih plačil.

3. 

   Poiščite zasebne posojilodajalce. V ZDA obstajajo številni priljubljeni zasebni posojilodajalci, kot so SoFi, CommonBond in Citizens Bank. Običajno morate imeti kreditno oceno 600, zato poskusite povečati svojo kreditno oceno.
   • Preverite obrestno mero vsakega posojilodajalca. Za fiksne obrestne mere se obrestne mere gibljejo med 2-9%. Za spremenljive obrestne mere je lahko začetna obrestna mera nižja od tega praga, potem pa se bo to število v prihodnosti močno povečalo.

4. 

   Postavite vprašanje. Obstaja veliko ljudi, ki vam lahko pomagajo pri odločitvi, kateri izmed njih je pravi za vas. Lahko se pogovorite s trenutnim posojilodajalcem in se pogovorite o svojih možnostih. Postavite naslednja vprašanja:
   • "Ali so vsa moja posojila primerna za konsolidacijo?" Večino javnih posojil je mogoče konsolidirati pri ministrstvu za šolstvo. Vendar imajo zasebni posojilodajalci pogosto svoja pravila.
   • »Če konsolidiram posojilo pri ministrstvu za šolstvo, ali bom kaj izgubil?« Na primer, lahko izgubite ves kredit, ki ste ga zaslužili, če je vaše posojilo trenutno odplačano. na podlagi dohodka.
   • "Ali se lahko konsolidiram, če posojila niso odplačana pravočasno?"

5. 

   Registracija. Zberite podatke o študentskem posojilu. Če zaprosite za zasebno posojilo, potrebujete podatke o svoji finančni zgodovini: delovno zgodovino, trenutni dohodek, izobrazbo itd.
   • Za tiste, ki živite v ZDA, se združite z Ministrstvom za izobraževanje, obiščite www.studentloans.gov in za prijavo uporabite svoj zvezni ID študentske pomoči. Za konsolidacijo in izbiro zaposlenega morate izbrati posojilo. Izberete lahko tudi načrt odplačevanja, ki traja 10–30 let, ali pa načrt odplačevanja na podlagi dohodka.
   • Če se želite prijaviti pri zasebnem posojilodajalcu, morate navesti podatke o svojem finančnem ozadju in študentskih posojilih. Posojilodajalec se bo odločil na podlagi teh informacij in vaše kreditne zgodovine.

6. 

   Razmislite o drugih možnostih. Vaše finančne težave so lahko začasne. V tem primeru razmislite o številnih drugih možnostih, ki vam bodo v tem času morda pomagale lažje dihati. Ni razloga za konsolidacijo posojila, če ga ne potrebujete.
   • Poiščete lahko načine za odložitev odplačil, tako da lahko začasno ustavite plačila državnega posojila. Obrnite se na posojilodajalca.
   • Morda ste upravičeni tudi do načrta odplačevanja dolga na podlagi dohodka za javna posojila. Ta načrt lahko izberete po združitvi ali celo, če ni potreben. Za ta načrt boste morda morali plačati le 1-2% dohodka po obdavčitvi. Ko se vaš dohodek poveča, lahko plačate več.
   oglas