Vsebina

• Stopati
• 1. del od 4: Priprava proračuna
• 2. del od 4: Uspešno porabite svoj denar
• 3. del od 4: Pametno vlaganje
• 4. del od 4: Shranjevanje
• Nasveti
• Opozorila

V šoli vas ne učijo osebnega finančnega upravljanja. Vendar jo potrebujejo skoraj vsi. Nekaj ​​podatkov: 21% Nizozemcev ne ve, kdo skrbi za njihovo pokojnino. 15% Nizozemcev nima prihrankov, 40% pa jih ima premalo, da bi lahko prevzeli nepričakovane zastoje. Skoraj 200.000 gospodinjstev na Nizozemskem se posvetuje z dolgovi; to je 2,5% vseh nizozemskih gospodinjstev. Če se vam zdijo ti podatki zaskrbljujoči in želite spremeniti smer, preberite spodnji konkretni nasvet za boljšo prihodnost.

Stopati

1. del od 4: Priprava proračuna

1. Spremljajte vse svoje stroške en mesec. Ni vam treba prilagajati svojih stroškov; samo naredi kot vedno, vendar si beleži, koliko porabiš. Hranite vse račune, spremljajte, koliko denarja ste porabili in kaj ste vzeli z vašega bančnega računa.
2. Po enem mesecu naredite pregled svojih stroškov. Ne zapisujte si, kaj bi radi porabili; zapišite, koliko ste dejansko porabili. Ustvarite kategorije, ki so za vas smiselne. Preprost pregled mesečnih stroškov bi lahko bil videti takole:
   • Mesečni dohodek: 3000 EUR
   • Stroški:
     • Najem / hipoteka: 800 €
     • Fiksni stroški (račun za energijo / vodo / internet): 125 EUR
     • Živila: 300 €
     • Prehrana: 125 €
     • Bencin: 100 €
     • Stroški zdravstvenega zavarovanja in zdravstvenega varstva: 200 EUR
     • Ostalo: 400 €
     • Prihranek: 900 €
3. Zdaj pripravite svoj proračun. Na podlagi izsledljenih stroškov in vašega poznavanja predhodnih stroškov zdaj določite, koliko potrebujete za posamezno kategorijo. Koliko dohodka želite porabiti za posamezno kategorijo? Za to lahko uporabite tudi spletno proračunsko pomoč. Na spletnem mestu banke preverite, ali ponuja proračunsko pomoč, ali uporabite proračunsko pomoč Nibud. Upoštevajte, da nekateri računi ne prihajajo vsak mesec, ampak enkrat na leto, na primer nekatera zavarovanja in komunalni davki. Te stroške vključite v svoj proračun.
   • V proračunu ustvarite ločene stolpce za pričakovane in realizirane stroške. V stolpcu "pričakovani stroški" navedete, koliko nameravate porabiti za določeno kategorijo. Ti zneski bi morali biti enaki vsak mesec. V stolpec 'realizirani stroški' vnesete, kaj ste dejansko porabili. Te količine se lahko razlikujejo na mesec, odvisno od tega, koliko živil ste naredili ali kako pogosto ste bili na večerji.
   • Marsikdo prihranek vključi v svoj proračun. Nato vsak mesec rezervirajo določen znesek. Še posebej, če imate malo ali nič prihrankov, je to pametno narediti. Nibud svetuje, da vsak mesec prihranite 10% neto dohodka. Koliko prihrankov je dobro imeti, je odvisno od vaše situacije.
4. Bodite iskreni do svojega proračuna. To je tvoj denar. Torej si nima smisla lagati, koliko porabite. Edina oseba, ki s tem vpliva na vas, ste vi sami. Če se popolnoma ne zavedate, koliko zapravljate, lahko traja nekaj mesecev, da svoj proračun uredite. Nato sestavite približen proračun, ki je čim boljši, in ga sčasoma prilagodite.
   • Če na primer v svoj proračun vključite, da prihranite 500 USD na mesec, vendar že vnaprej veste, da bo to težko doseči vsak mesec, v svoj proračun vključite realnejši znesek. Po nekaj mesecih ponovno kritično preglejte svoj proračun. Morda lahko zmanjšate določene stroške, tako da še vedno dosežete želeni znesek prihranka.
5. Spremljajte svoj proračun. Številni stroški se na mesec razlikujejo. Zaradi tega je težko pripraviti dober proračun. Zato pozorno spremljajte svoje stroške, da boste lahko po potrebi opravili prilagoditve.
   • S proračunom se vam odprejo oči, če še niso bile odprte. Številni se zavedajo, koliko dejansko zapravijo, ko sestavijo proračun, pogosto za nepomembne stvari. S tem znanjem lahko zmanjšate nepotrebne stroške in porabite več denarja za pomembne stvari.
   • Bodite pripravljeni na nepričakovano. Z proračunom se zavedate, da nikoli ne veste, kdaj bodo prišli določeni stroški, vendar jih lahko še vedno upoštevate. Ne načrtujete, kdaj se bo vaš pralni stroj pokvaril, zagotovo pa se bo pokvaril. Z proračunom ste bolje pripravljeni na nenačrtovane, a nujne stroške.

2. del od 4: Uspešno porabite svoj denar

1. Če lahko najamete, ne kupujte. Kako pogosto ste kupili DVD, ki so ga nato leta prašili v omari? Lahko si izposodite knjige, revije, DVD-je, orodja, zaloge za zabave. Najem namesto nakupa vam prihrani visoke stroške nakupa, veliko težav in prostora za shranjevanje.
   • Ne najemite naključno. Če nekaj uporabljate dovolj pogosto, je morda pametneje to kupiti. Zaženite analizo stroškov, da ocenite, ali lahko kaj boljšega najamete ali kupite.
2. Če si ga lahko privoščite, odplačajte del hipoteke. Za mnoge ljudi je hiša najdražja stvar, ki jo kdaj kupijo. Zato je dobro razumeti, kako deluje vaša hipoteka in kdaj je najbolje odplačati. Z dodatnim odplačilom plačate manj obresti in na koncu lahko prihranite denar.
   • Če lahko izvedete dodatna odplačila, to storite prej kot slej. Prej ko doplačate, manj obresti plačate.
   • Bodite pozorni na pogoje hipoteke. Z nekaterimi hipotekami lahko največ povrnete. Nad tem plačate globo, ki je lahko precejšnja.
   • Če so obresti na hipoteko višje od trenutne hipotekarne obrestne mere na trgu, se obrnite na hipotekarnega ponudnika, če lahko hipoteko zamenjate. Pogosto plačate globo, a če je obrestna mera dovolj velika, je to še vedno lahko zanimivo. Če hipoteke pri lastnem hipotekarnem ponudniku ne morete pretvoriti v nižjo obrestno mero, preverite, ali lahko hipoteko prenesete na drugega hipotekarnega ponudnika (to se imenuje "prenos").
3. Zavedajte se, da je kreditna kartica koristna, vendar ne vedno pametna. S kreditno kartico lahko izvedete plačila, ki sicer ne bi bila mogoča, na primer na počitnicah ali če želite nekaj naročiti na tuji spletni strani. Vendar ne pozabite, da boste plačali zajetne obresti na svoje stroške, če računa s kreditno kartico ne plačate takoj.
   • Na svojo kreditno kartico mislite kot na gotovino. Nekateri se pretvarjajo, da je njihova kreditna kartica neomejen bankomat, ki jim omogoča porabo, ne da bi se zaskrbeli, da bi si jo lahko privoščili. Morebitni stroški s kreditno kartico pomenijo, da pri podjetju, ki izdaja kreditne kartice, nabirate dolg. Če vsak mesec plačate celoten račun, ni nič narobe, če pa plačate prepozno, se stroški hitro seštejejo.
   • Pazite, katere stopnje plačate za katere stroške. Družba s kreditno kartico zaračuna (včasih zajetne) stopnje za debetne kartice in plačila v tujini. Tudi če plačujete s kreditno kartico prek spletnega mesta, vas to lahko stane dodatni denar. Takrat je morda ceneje plačati z drugim plačilnim sredstvom. Če plačujete v valuti, ki ni vaša, bodite pozorni na menjalni tečaj, ki ga uporablja izdajatelj kreditnih kartic. Vse cene najdete na spletnem mestu izdajatelja kreditne kartice.
4. Zapravite tisto, kar imate, in ne tisto, za kar želite, da zaslužite. Morda imate idejo, da zaslužite veliko, a če ste redno v minusu, vam to ne pomaga. Najpomembnejše pravilo porabe denarja je, da razen v nujnih primerih zapravite le denar, ki ga imate, ne denarja, za katerega upate, da ga boste kdaj imeli. Če se boste tega držali, se boste izognili zadolževanju in se boste dobro pripravili na prihodnost.

3. del od 4: Pametno vlaganje

1. Potopite se v različne naložbene priložnosti. Kot odrasla oseba se zavedate, da je finančni svet veliko bolj zapleten, kot ste si lahko predstavljali kot otrok. Vlaganje je svet zase; poleg "običajnega" nakupa delnic obstajajo še opcije, terminske pogodbe in nakupni boni. Bolj ko veste o finančnih instrumentih in možnostih, bolje se lahko odločite glede vlaganja denarja in bolje veste, kdaj narediti korak nazaj.
2. Izkoristite pokojninske načrte, ki jih ponuja vaš delodajalec. Poleg redne starostne pokojnine, za katero plačujete obvezno premijo, se lahko pogosto odločite za dodatne pokojnine. Za mnoge od njih veljajo davčne ugodnosti: premijo plačate iz bruto plače, tako da od tega dela plače ne plačate dohodnine.
   • Vprašajte svoj pokojninski sklad ali kadrovsko službo pri svojem delu, kakšne so možnosti. Na primer glede partnerske pokojnine ali invalidske pokojnine. Poleg davčne ugodnosti boste morda pri svojem delodajalcu lahko dobili tudi dodatni popust na primer za invalidsko zavarovanje.
3. Če boste vlagali v delnice, ne igrajte denarja z denarjem. Mnogi ljudje, ki začnejo vlagati vsak dan, kupujejo in prodajajo delnice, da bi tako ustvarili majhen dobiček. To je morda dobra taktika za izkušene vlagatelje, vendar prinaša velika tveganja in je bolj kot igranje iger na srečo kot vlaganje. Kot začetnik raje pojdite dolgoročno. To pomeni, da imate denar na istih zalogah leta ali celo desetletja.
   • Poglejte osnove podjetja. Kakšna je njihova likvidnost, kako uspešni so bili njihovi novi izdelki v zadnjih letih, kako ravnajo s svojimi zaposlenimi, kakšna strateška partnerstva imajo? Na podlagi tega določite, ali želite vlagati v podjetje. Nakup delnic je bolj ali manj ob predpostavki, da je trenutna cena delnic prenizka in da se bodo delnice v prihodnosti zvišale.
   • Če želite tvegati manj, izberite sredstva namesto delnic. Preko sklada hkrati vlagate v več podjetij, tako da je tveganje bolj razširjeno. Če ves svoj denar daste v eno zalogo in ta zaloga pade na najnižjo raven, ste zajebani. Če ves svoj denar daste v 100 različnih delnic, lahko več delnic pade, ne da bi opazili preveč. To je v osnutku, kako sklad omejuje tveganje.
4. Poskrbite za dobro zavarovanje. Pričakujte nepričakovano in bodite pripravljeni. Nikoli ne veste, kdaj se boste nepričakovano soočili z visokimi stroški. Dobro zavarovanje lahko pomaga prebroditi krizo. Preverite, katere zavarovalne police potrebujete vi in ​​vaša družina, na primer:
   • Življenjsko zavarovanje (za čas, ko bi morali umreti vi ali vaš partner)
   • Zdravstveno zavarovanje (osnovno zavarovanje je na Nizozemskem obvezno; preverite, katere dodatne zavarovalne police boste morda potrebovali)
   • Zavarovanje doma (za škodo na vašem domu)
   • Vsebinsko zavarovanje (za krajo in poškodbe vsebine zaradi požara, vode itd.)
5. Preverite, katere dodatne pokojninske rezervacije so na voljo. V pokojninskem sistemu delodajalca boste morda lahko varčevali. Če ste samozaposlena oseba, obstaja davčna pokojninska rezerva. Če po upokojitvi ne pričakujete zadostnih dohodkov na ta način, lahko sklenete življenjsko zavarovanje.
   • Produkti dodatnega pokojninskega zavarovanja so pogosto naložbe v delnice. To pomeni, da ste odvisni od donosa. Lažje je dobiti donos, če vlagate dlje časa. To tudi pomeni, da je tak produkt dodatnega pokojninskega zavarovanja bolje uvesti že zgodaj. Ne čakajte do 60. leta, da pomislite, koliko denarja boste potrebovali po upokojitvi.
   • O izdelkih, ki zagotavljajo določen dohodek, se pogovorite s finančnim svetovalcem. Nato zagotovo veste, kakšen dohodek boste prejeli kasneje, v vnaprej dogovorjenem številu let ali dokler živite. Ne ozirajte se samo nase, ampak tudi na svojega partnerja, če sploh. Pri nekaterih dohodkovnih izdelkih se ugodnosti prenesejo na partnerja v primeru vaše smrti.

4. del od 4: Shranjevanje

1. Odložite čim več denarja. Shranjevanje naj bo prednost. Poskusite prihraniti vsaj 10% dohodka vsak mesec, tudi če imate le omejen proračun.
   • Pomislite tako: če lahko 15 let prihranite 10.000 USD na leto (to je manj kot 1.000 USD na mesec), potem boste po tem imeli 150.000 USD in obresti. To je dovolj, da plačate kolidž za otroke ali večjo hišo.
   • Začnite varčevati mladi. Tudi če še vedno hodite v šolo, je varčevanje pomembno. Ljudje, ki so dobri v varčevanju, to vidijo bolj kot dragoceno načelo kot nujo. Če začnete varčevati z mladimi in pametno vlagate svoje prihranke, bo skromen začetek seveda odličen. Splača se razmišljati vnaprej.
2. Naredite kozarec za nujne primere. Varčevanje ni nič manj kot nič manj, kot dajanje denarja na stran, ki ga ne potrebujete takoj. Če imate več dohodka, kot ga potrebujete, pomeni, da niste dolžni. Brez dolga pomeni, da ste pripravljeni na nujne primere. Varčevalna škatla vam pomaga, ko jo najbolj potrebujete.
   • Pomislite tako: predpostavimo, da vaš avto odneha in popravilo stane 2000 EUR. Če na to niste bili pripravljeni, boste morali najeti posojilo. Nato hitro plačate 6 ali 7 odstotkov ali celo več.
     • Če bi imeli kozarec za nujne primere, vam ne bi bilo treba najeti posojila in vam ne bi bilo treba plačati obresti. Res se splača biti pripravljen.
3. Poleg varčevanja za upokojitev in zagotavljanja nujnega sklada je pomembno, da rezervirate od treh do šestih mesecev običajnih stroškov. Tudi to pomeni, da je varčevanje pripravljeno na nepričakovano. Če nepričakovano izgubite službo, ne želite najeti posojila za plačilo najemnine. Če rezervirate tri, šest ali celo devet mesecev stroškov, boste nadaljevali svoje življenje, tudi če se soočate z zaostanki.
4. Čim prej odplačajte dolgove. Ne glede na to, ali ste prekoračeni na svojem bančnem računu, imate študentski dolg ali hipoteko, lahko dolg resno ovira vašo sposobnost varčevanja. Bodite prvi, ki odplačate dolg, za katerega plačate najvišje obresti. Ko je dolg odplačan, preidete na dolg z naslednjimi najvišjimi obrestmi. Tako nadaljujte, dokler ne poplačate vseh svojih dolgov.
5. Povečajte si pokojnino. Če se približujete 50 in še niste prihranili za pokojnino, to storite čim prej. Če pokojnino ustvarjate prek svojega delodajalca, vprašajte pokojninski sklad, koliko dodatne pokojnine lahko prihranite.
   • Varčevanje za upokojitev postavite na vrh seznama varčevalnih ciljev, celo nad lonec za otroke. Vaši otroci lahko delajo poleg študija ali najamejo študentsko posojilo, posojila za nastanitev pokojnine pa ni.
   • Če nimate pojma, koliko denarja bi morali prihraniti, da bi ga pozneje prihranili, si lahko pomagate s spletnim kalkulatorjem. Na primer tiste iz nizozemske vlade.
   • Za nasvet vprašajte finančnega svetovalca. Če želite svojo pokojnino čim bolj povečati, vendar ne veste, kje začeti, se pogovorite s finančnim svetovalcem. Finančni svetovalec vam lahko pomaga organizirati finančno prihodnost. Stroške svetovanja sicer plačate, vendar se z dobrim svetovalcem povrnejo sami.

Nasveti

• Izdelajte različne blagajne za različne namene. Na primer fiksni stroški, izleti, oblačila, varčevanje in usposabljanje. Dohodke razdelite na različne lonce. Na primer 60% za redno oddajanje v najem, 5% za izlete, 10% za prihranek itd. Te hranilnice so lahko resnične ali digitalne. Vse več bank vam omogoča, da na enem računu odprete več hranilnih računov, tako da lahko enostavno ustvarite različne hranilnice.
• Če ste v banki pogosteje, kot si dejansko želite, vprašajte svojo banko, če lahko blokirate prekoračitev. To vam preprečuje, da bi porabili več denarja, kot ga imate.
• Bi radi vedeli, koliko dejansko veste o pokojnini? Nato izvedite ta kviz pri AFM.

Opozorila

• Naj vas ne zamika nakup kup kreditnih kartic. Vsako kreditno kartico plačate letno, pri številnih kreditnih karticah pa je zelo enostavno zapraviti (veliko) več denarja, kot ga imate. Namesto tega izberite eno ali dve dobri kreditni kartici.