Vsebina

• Koraki
• Nasvet

Finančni svetovalec vam lahko pomaga načrtovati določen cilj, kot je upokojitev ali vlaganje. Lahko vam svetujejo tudi o številnih drugih finančnih zadevah, kot so davki, prihranki, zavarovanja itd. Čeprav je najemanje finančnega svetovalca pred sprejetjem zapletenih odločitev vedno pametno. Da, vendar učenje finančnega načrtovanja vam ne pomaga le razumeti in upravljati osebnih financ, ampak vam prihrani tudi nekaj strokovnih honorarjev.

Koraki

1. del od 6: Zastavite finančne cilje

1. 

   Določite svoje ključne finančne in osebne cilje. Preden lahko ustvarite trden finančni načrt, morate jasno poznati svoje cilje. Skupni finančni cilji vključujejo: načrtovanje upokojitve, šolske stroške, nakup doma, gradnjo družinske dediščine, razvoj "zavarovalne mreže" za kritje stroškov. nepričakovani dogodki, nesrečni dogodki ali spremembe v življenju.
   • Po internetu lahko iščete obrazce, s katerimi boste lažje prepoznali svoje finančne cilje.

2. 

   
   
   Natančno določite cilje, ki jih želite doseči. Poskrbite, da se cilji držijo načel SMART. To so prve črke besed Sdoločeno (specifično), mločljiv (merljiv), adosegljiv (izvedljiv), realistična (praktična) in timely (omejen čas).
   • Na primer, zdaj ne prihranite denarja in vaš cilj je prihraniti več. Določitev cilja, če želite prihraniti 5% svojega mesečnega dohodka, ni le specifična, ampak tudi merljiva (zlahka ugotovite, ali jo lahko dosežete) in je izvedljiva v razumnem času. .
   • Zapišite svoje cilje. To vam ne samo pomaga, da se spomnite, ampak vas tudi naredi odgovorne. Dober načrt mora vključevati kratkoročne, srednjeročne in dolgoročne cilje.

3. 

   
   
   Ugotovite, koliko denarja je potrebno za dosego vaših glavnih ciljev. Za uspešen finančni načrt je nujno določiti količino denarja, porabljenega za vaše cilje. To pomeni, da morate izbrati cilj in ga parafrazirati.
   • Na primer, skupen finančni cilj je načrtovanje upokojitve, ko ste stari 60 ali 65 let. Čeprav se pogosto misli, da je 70-80% sedanjega dohodka razumen cilj za pokojnino, drugi trdijo, da gre za 50-60% dohodka poročene osebe in 60- 70% dohodka samske osebe je razumnejše.
   • V ZDA, na primer, če je vaš trenutni letni dohodek 80.000 ameriških dolarjev in ste neporočeni, bi lahko znašal vaš dohodek ob upokojitvi okoli 40.000 dolarjev na leto glede na 50%. na. Tu je primer razlage cilja (upokojitev pri 65 letih) v točno določen znesek (50.000 USD na leto). Ko to veste, lahko ustvarite načrt, ki določa, koliko denarja potrebujete za prihranek in / ali vlaganje za dopolnitev drugih virov pokojninskega dohodka, da dosežete 50.000 USD na leto.
   • V spletu lahko iščete obrazce, ki vam pomagajo izračunati potrebe po upokojitvi in ​​druge cilje.
   oglas

Del 2 od 6: Ugotavljanje trenutnega finančnega stanja

1. 

   
   
   Izračunajte svojo vrednost nepremičnine. Realni kapital se določi tako, da se od vrednosti vašega premoženja odštejejo vaše obveznosti. Ta številka vam bo natančno povedala o vašem trenutnem finančnem položaju in vam pomagala pri pravilnih odločitvah in doseganju vaših ciljev. Za izračun dejanskega premoženja lahko naredite preprosto preglednico ali poiščete obrazec v spletu.
   • Začnite z ustvarjanjem dveh stolpcev, dobropisa in bremenitve.

2. 

   Seznam lastnosti. Premoženje je preprosto vse, kar imate v lasti, kar lahko vključuje denar, varčevalne in tekoče račune, pokojninske sklade, nepremičnine, osebno premoženje, naložbe itd. .
   • Zraven vsakega razreda sredstva navedite njegovo vrednost. Na primer, če ste lastnik doma, zapišite vrednost hiše ob sebi. Enako velja za druge vrste sredstev, na primer zaloge ali avtomobile.
   • Seštejte vse zgornje vrednosti, da poiščete skupno vrednost lastnosti, ki jo imate.

3. 

   Naštejte svoje dolgove. Dolg vključuje obroke, kreditna posojila, študentska posojila, avtomobilska posojila, osebna posojila itd.
   • Dodajte vse zgornje vrednosti, da boste našli svoj skupni dolg.

4. 

   Od skupne vrednosti odštejemo celotni dolg. Rezultat je vaša neto vrednost. Če je število negativno, potem ste dolžni več, kot ste. Nasprotno, če imate 100.000 dolarjev in ste dolžni 50.000 dolarjev, potem je vaša neto vrednost 50.000 dolarjev. Če bo vaš finančni načrt napredoval in boste prihranili več, se bodo vaša sredstva povečala (s povečanjem prihrankov) in dolg se bo zmanjšal (ko se boste znebili dolgov). oglas

Del 3 od 6: Mesečni izračun proračuna

1. 

   
   
   Odločite se o finančnem načrtovanju. Nepremičninski izračuni vam dajo sliko vašega kredita in dolga. Še bolj pomembno pa je, da vsak mesec poznate denar in denar. Tako boste lažje beležili mesečne stroške, vodenje evidence o vseh pa vam bo natančno povedalo, kje lahko najdete prihranke. To je osrednji del vsakega finančnega načrta.

2. 

   
   
   Ugotovite vire dohodka. Naštejte vire mesečnih dohodkov (plača, preživnina za otroke itd.). Vse skupaj dodajte, da boste našli svoj skupni mesečni dohodek.

3. 

   Določite mesečne stroške. Ta razdelek razvrstite po elementih. Na primer, v razdelku »stanovanja« lahko navedete najemnino ali hipoteko, zavarovanje stanovanj ali najemnikov in komunalne storitve, kot so elektrika, voda itd .; V razdelku »Potovanja« lahko navedete obroke avtomobilov, stroške bencina, stroške vzdrževanja in avtomobilsko zavarovanje. Vse skupaj dodajte, da boste našli skupne mesečne stroške. Ne pozabite vključiti stvari, kot so zabava, hrana, oblačila, plačila s kreditnimi karticami, davki in drugi nepričakovani stroški.

4. 

   
   
   
   
   Izračunajte občasne in spremenljive stroške. Ne pozabite, da so nekateri stroški "fiksni" (enaki ali skoraj enaki vsak mesec), drugi pa so spremenljivi (pogosto se spremenijo ali zgodijo nepričakovano). Pri izračunu proračuna boste morali vključiti spremenljive stroške, vključno s stroški, ki se ne zgodijo mesečno.
   • Lahko naštejete spremenljive stroške, ki so nastali v večmesečnem obdobju, jih seštejete in delite po številu mesecev. Rezultat bo povprečno število spremenljivih stroškov, ki jih lahko vključite v svoj mesečni proračun.

5. 

   
   
   Od skupnega dohodka odštejte skupne stroške. Če vaš dohodek presega vaše stroške, boste imeli ravnovesje, ki ga lahko shranite, naložite ali porabite, odvisno od vaših finančnih ciljev. Če so vaši stroški večji od prihodkov, preglejte proračun in ugotovite, katere stroške lahko zmanjšate.
   • Če ne poznate natančnega dohodka in / ali stroškov, morate več mesecev slediti, da dobite podatke.
   • Redno pregledujte in posodabljajte svoj proračun. Ne pozabite dodati novih stroškov in izbrisati nobenih dodatnih stroškov.
   oglas

4. del od 6: Prihranite denar

1. 

   
   
   Zaslužite denar, ki ga prihranite. Ne glede na vaše finančne cilje je varčevanje še vedno pomembno. Ne glede na to, ali nameravate kupiti dom, se predčasno upokojiti ali vlagati v izobraževanje svojih otrok, je varčevanje ključni način za doseganje vaših ciljev.
   • Preglejte proračun, da to storite. Oglejte si mesečne stroške in ugotovite, katere nepotrebne stroške lahko zmanjšate. Če na primer jeste restavracijo trikrat na mesec ali kosilo kupujete vsak dan v službi, se zdaj odločite, da boste restavracijo jedli le enkrat na mesec ali kosilo prinesite od doma v službo.
   • Oglejte si svoj proračun in se odločite, kaj se "išče" in kaj "potrebuje". Cilj "želi" prihraniti. Prav tako si oglejte predmete, za katere menite, da so "potrebni", in se vprašajte, ali so res potrebni. Potreben je na primer mobilni telefon, vendar morda ne boste potrebovali načrta 3 GB in boste potrebovali le paket 1 GB.

2. 

   Naučite se varčevalnih navad. Začnite z odprtjem pokritega računa pri uglednih bankah. Strokovnjaki priporočajo uporabo gesla »najprej plačaj sam«, to pomeni, da moraš za vsako plačilno obdobje vsekakor porabiti določeno količino denarja, da ga prihraniš kot del načrta. V ta namen lahko z več bankami samodejno dvignete znesek s svojega čeka.
   • Prihranite znesek, ki vam ustreza, ki ustreza vašim potrebam in vašemu proračunu. Vaš prihranek se lahko sčasoma poveča (ali zmanjša). Pomembno je, da imate kaj prihraniti, četudi je to majhen znesek.
   • Deset odstotkov vašega dohodka je pravi znesek za začetek, a kolikor lahko prihranite, manj je manj.
   • Celo majhen znesek denarja, prihranjen na računu za zaslužek (tekoči račun, hranilnik, depozit itd.), Ima koristi od sestavljenih obresti - to pomeni, da se doda znesek obresti na začetni kapital. dodajanje kapitala in nato zaslužek obresti itd. - tako da je skupna vrednost računa še večja.
   • Vadbe se bo veliko navadilo. Ko vsak mesec prihranite nekaj denarja ali uporabite pristop »plačaj najprej«, postopoma vse postane samodejno in naučili se boste živeti brez svojih prihrankov, kot da jih ne bi imeli. to. Prihranke obravnavajte kot nujne stroške, kot sta najemnina ali hipoteka.

3. 

   Ustanovite sklad za nujne primere. Strokovnjaki priporočajo, da prihranite nekaj denarja, da ga vsaj tri mesece porabite kot nujni sklad, v primeru izgube službe ali bolezni itd. Ta sklad hranite na zavarovanem računu, da ustreza po potrebi varno in pripravljeno za uporabo.
   • Pred finančnimi težavami se lahko zaščitite tudi z vpisom v pravo zavarovanje. Če imate vprašanja glede zavarovanja lastnikov stanovanj / najemnikov, zdravstvenega zavarovanja, življenjskega zavarovanja, zavarovanja za primer brezposelnosti, zavarovanja za primer nezmožnosti ali avtomobila, se posvetujte z delodajalcem. povezan razlog.

4. 

   
   
   Izkoristite vse posebne ugodnosti pri varčevanju. Izkoristite, če vlada ali delodajalec spodbuja prihranke (na primer spodbude za izobraževanje ali upokojitev). Če vlada ali delodajalec prispeva k varčevalnim načrtom ali ponuja druge spodbude (na primer davčne olajšave), vam lahko pomaga, da se približate svojim finančnim ciljem.
   • Na primer v ZDA lahko vaš upokojenski račun 401 (k) povečate tako, da delodajalec prispeva znesek, enak znesku, ki ste ga vnesli. Prav tako lahko vsakdo odpre osebni pokojninski račun (IRA) in uživa davčne ugodnosti.
   oglas

5. del od 6: Finančna naložba

1. 

   
   
   Razmislite o vlaganju. Naložbe so nujni del večine finančnih načrtov in omogočajo hitrejše doseganje finančnih ciljev z manj denarja z donosnostjo. Vendar ne pozabite, da je vsaka naložba tvegana in lahko izgubite denar.
   • Skupna naložbena področja vključujejo delnice, vzajemne sklade, obveznice, nepremičnine in blago.
   • Vsaka vrsta naložbe ima različen potencial za dobiček, stroške in tveganje.
   • Denar lahko vložite v različne naložbe (kot so obveznice, delnice in vzajemni skladi) prek bank, posrednikov in včasih neposredno prek korporacij, vlad ali občin.
   • Trenutno obstaja veliko vrst naložb, s katerimi je mogoče v celoti trgovati prek spleta, vendar obstaja veliko investicijskih posrednikov, s katerimi se lahko neposredno posvetujete. Vendar bo provizija za individualni posvet verjetno višja kot za transakcije, ki jih opravite sami prek spleta.

2. 

   
   
   Razumevanje različnih vrst naložb. Čeprav je naštetih toliko vrst naložb, obstajajo tri pomembne vrste naložb: delnice, obveznice in vzajemni skladi.
   • Zaloge predstavljajo lastništvo podjetja. Ko kupite delnice, kupite del podjetja, njegova vrednost pa narašča ali pada navzdol, odvisno od tega, koliko ljudi želi kupiti ali prodati. Iz tega razloga so zaloge lahko zelo nestanovitne in čeprav so zaloge na splošno bolj donosne kot katera koli druga vrsta naložbe (povprečna letna donosnost 8% od leta 1029), v enem letu se lahko tudi dramatično amortizirajo. Leta 2008 so ameriške zaloge padle za 50%. Zaloge so dobra izbira za dolgoročne vlagatelje, na primer tiste, ki se pripravljajo na upokojitev.
   • Obveznice so oblika dolžniške naložbe. Ko posojate denar vladi ali podjetju, obveznice kupite. V zameno boste prejeli obresti za denar, ki ste si ga izposodili, običajno letno ali polletno. Običajno so obveznice manj tvegane kot delnice.
   • Vzajemni sklad je zbir naložb (običajno delnic), ki jih upravlja poklicni vlagatelj. Nakup sklada pomeni nakup lastništva v košarici delnic, od tega, kako košare delujejo, pa je odvisno, ali zaslužite ali izgubite. Vzajemni skladi so dobra izbira za pasivne vlagatelje, saj boste imeli koristi od različnih virov in se boste za nakup, prodajo in upravljanje portfelja, ki temelji na tržne razmere in njihove strategije. Vendar morate plačati pristojbino.

3. 

   Ugotovite, s kakšnim tveganjem se boste verjetno soočili. Vsaka naložba je tvegana in pred naložbo je pomembno, da veste, kako tvegani ste, da se potutite in raztrgate denar.
   • Preučite svoje cilje in se odločite. Če na primer prihranite 6 mesecev, da bi jih preživeli na počitnicah, je naložba v delnice verjetno slaba odločitev, saj so zaloge zelo tvegane in lahko sčasoma močno nihajo. vesolje. To pomeni, da boste morda lahko z majhnimi prihranki hitro dosegli cilje varčevanja, hkrati pa tudi možnost, da boste morda morali dopust prestaviti zaradi naložbe, ki izgublja denar. veliko. Morda je vlaganje v obveznice (manj tvegano) boljše ali celo samo hranjenje denarja na visoko obrestnem varčevalnem računu.
   • Splošno pravilo, pridobljeno na podlagi izkušenj, je, da večja kot je potencialna donosnost, večje je tveganje - pomeni tudi, da manjše je tveganje, nižji je potencialni donos.
   • Relativno "varne" naložbene oblike vključujejo varčevalne račune in ameriške zakladnice. Verjetneje je, da bodo delnice prinesle višje donose, vendar so tudi tvegane. Vzajemni skladi zmanjšujejo tveganje za vlaganje v širok spekter delnic in vrednostnih papirjev in so lahko dobra izbira za dolgoročne naložbe.
   • Nikoli ne vlagajte denarja, ki ga potrebujete za kratkoročno, ali zapravljajte za nujne izdelke, kot so hrana, najemnina ali bencin.

4. 

   Izberite prave naložbe. Ko poznate svoje cilje, razumete svoje naložbene vrste in poznate svojo toleranco do tveganj, lahko izberete vrsto naložbe.
   • Naložbe v zaloge so primerne, če imate srednje do visoko tolerirano tveganje in nameravate dolgoročno varčevati. Če na primer varčujete za pokojninski načrt, je vredno razmisliti o nakupu zalog. Ne pozabite, da niso vse zaloge visoko tvegane. Na primer, vlaganje v majhno (odsvetovano) farmacevtsko podjetje je lahko izredno tvegano, medtem ko vlaganje v velika podjetja s stabilnim denarnim tokom in konkurenčnostjo na trgu Mart, Wells Fargo ali Coca-Cola so lahko manj tvegani.
   • Če nimate časa, udobja ali strpnosti za nakup osebnih delnic, razmislite o vzajemnem skladu. Ta vrsta naložbe je primerna za srednje do dolgoročne cilje, kot sta upokojitev ali varčevanje za izobraževanje vaših otrok, vendar bolj "pasivna" in običajno je treba preveriti le vsako leto ali pol da zagotovite, da naložbe delujejo tako, kot želite. Izvedete lahko več o vzajemnih skladih in investirate prek spletnega posrednika ali izberete banko ali finančnega svetovalca.
   • Obveznice so primerne za posameznike z majhnim tveganjem, ki želijo ohraniti svoje prihranke, hkrati pa še vedno rastejo po nizki, a enakomerni stopnji. Pomembno je omeniti, da so obveznice v katerem koli portfelju in pogosto bi morali ljudje med 20. in 40. letom vlagati v večje delnice in vzajemne sklade, medtem ko Blizu upokojitve bi morali preklopiti na obveznice, da bi prihranili prihranjeni denar. Obveznice so lahko učinkovit način za uravnoteženje portfeljev in zmanjšanje tveganja. Dobro pravilo je, da od starosti odštejete 100 in to je odstotek, ki bi ga morali imeti na zalogi.

5. 

   Diverzificirajte svoje naložbe. Niso vsi gospodarski sektorji v istem časovnem obdobju delovali enako dobro (ali slabo). Če razporedite različne finančne portfelje različnih vrst, lahko zmanjšate tveganje, da boste izgubili vso svojo vrednost, če bo eden ali več delov vaših naložb propadlo. Ta pristop se imenuje diverzifikacija.
   • Na primer, pokojninski načrt lahko obsega najrazličnejše naložbe, vključno z vzajemnimi skladi, delnicami in hranilnimi računi. V tem primeru lahko dolgoročni vzajemni sklad prihrani izgubo, če osebne delnice, vložene v pokojninski načrt, izgubijo vrednost. Denar na varčevalnem računu, čeprav je obrestno nizek, je zagotovljen in ga je po potrebi mogoče enostavno pridobiti.
   oglas

6. del od 6: Osredotočite se na dobre finančne odločitve

1. 

   Dobro premislite, ko sprejemate finančne odločitve. Metoda SAVED (Stop - Stop, Ask - Ask, Verify - Verify, Estimate - Estimate, Decide - Decision) je vodilno načelo pri sprejemanju finančnih odločitev:
   • Ustavite se in si vzemite nekaj časa za premislek, preden se odločite. Ne dovolite, da prodajalci, posredniki itd. Pritiskajo na vas. Povejte jim (in sebi), da potrebujete čas za razmislek.
   • Vprašajte o stroških (davki, pristojbine, garancije itd.) In tveganjih. Prepričajte se, da je najslabši možni scenarij.
   • Preverite vse informacije, da zagotovite natančnost in zanesljivost.
   • Ocenite stroške te odločitve in premislite, ali je to primerno za vaš proračun.
   • Odločite se, ali menite, da je to smiselno.

2. 

   Pri uporabi kreditnih kartic bodite previdni. Včasih je posojilo dobra izbira - na primer nakup hiše, plačilo šole ali nakup potrebščin. Vendar pa bo zadolževanje - zlasti dolg z visokimi obrestmi - zmanjšalo realno vrednost vašega premoženja in upočasnilo izpolnjevanje nekaterih vaših finančnih ciljev.
   • Ne zlorabljajte kreditnih kartic. Poskusite porabiti samo zasluženi denar.
   • Čim prej odplačajte dolg z visokimi obrestmi. To je lahko dolgoročno najboljša taktika za finančno rast, saj tudi dobre naložbe pogosto niso dovolj za poplačilo dolga z visokimi obrestmi.
   • Če imate več kreditnih računov, poskusite dati prednost predplačilu za tistega z najvišjimi obrestnimi merami.

3. 

   
   
   Po potrebi poiščite zanesljiv nasvet. Običajno lahko s finančnim načrtovanjem uspete sami, če pa nimate časa za raziskovanje in upravljanje financ, ne veste, kje začeti ali če imate opravka s presenetljivim dogodkom. (na primer dedovanje ali bolezen), poiščite nasvet pri pooblaščenem finančnem svetovalcu.
   • Pazite se nezanesljivih nasvetov, naložb itd. Če se ponudba sliši tako dobro, da je neverjetno resnična, je najverjetneje.
   oglas

Nasvet

• Zakoni, predpisi in postopki, ki se nanašajo na finančno načrtovanje, se lahko zelo razlikujejo, odvisno od tega, kje živite in / ali delate. Te podatke morate dobro poznati, preden sprejmete finančne odločitve, in če se kaj ne razume, se posvetujte s strokovnjakom.